Как вернуть деньги, переплаченные банку за скрытые проценты?

Оформление кредита не всегда бывает выгодным мероприятием. Случается, так, что банковский кредит оказывается скрытым. Часто клиенты переплачивают проценты, т. к. фактические взносы превышают ожидаемые.

Это случается из-за того, что к общей сумме, включающей в себя размер кредита и проценты, организация добавляет стоимость некоторых услуг. В большинстве случаев таковыми являются скрытые банковские проценты. Как избежать массы лишних комиссий в кредитном договоре и вне его? Прежде всего нужно разобраться в понятии и сущности банковского процента.

Банковский процент, как термин кредитования

Существует широкий спектр понятий «процент». Например, «арифметический процент», «процент» с точки зрения права». Банковский процент возникает в случае, когда элементом системы кредитных отношений является банк. В свою очередь, банковский процент также отличается спецификой. Он существует в виде депозитного процента, в форме инвестиционных процентов по ценным бумагам, процентам по ссудам и т. п. При определении понятия нужно помнить, что учреждение предоставляет в ссуду чаще привлеченные, а не собственные средства. Доход кредитной организации формируется за посредничество в распределении временно свободных денежных масс. Риск неисполнения договоренностей с банком по активам выше риска неисполнения договоренностей с вкладчиками по пассивам. Т. е. организация берет на себя риск неуплаты по ссудам.

В сфере кредитования существуют проценты «активные» и «пассивные». Активные — проценты, которые получает банк, т. е. распределяемые в уплату клиентам. Пассивные — проценты, которые выплачивает банк по вкладам клиентов. А что такое ставка банковского процента и от чего она зависит?

Как возникает ставка банковского процента?

Любой дебитор не просто возвращает кредит — он выплачивает проценты, часто не малые. Проценты — это своеобразная плата клиента за использование банковской ссуды. При этом, случается так, что договор содержит пункты о скрытых процентах. Существуют определенные закономерности, которые образуют процентную ставку. Им следуют все кредитные организации. Например, есть понятие ключевой ставки. Это процентная ставка Центрального банка, являющаяся главным ориентиром и системообразующим фактором кредитно-денежных отношений. Банкам невыгодно предлагать кредиты под процент, уступающий ключевой ставке или даже равный ей. Из-за этого происходит начисление скрытых процентов. Их итоговый размер зависит от многих моментов. Важно помнить, что главная задача банков — наживаться на заемщиках.

Скрытые проценты в кредитовании: частые случаи

Не так давно был принят закон, запрещающий принятие дополнительных средств за открытие счета. Но скрытые сборы существуют и сегодня, банки просто иначе их называют. На практике скрытые банковские взимания бывают следующими:

• Оплата для рассмотрения заявки на займ. Клиенту предлагают внести средства еще до получения кредита. Это может быть оправдано, когда средства выдаются для бизнеса, и нужно собрать внушительный пакет документов, но для потребительского кредита, это сущее вымогательство.
• Однократная плата за выдачу займа. Сумма удерживается из самого кредита, что увеличивает реальную процентную ставку по сравнению с номинальной. Это и есть скрытые проценты.
• Изменение процентной ставки. Об этом могут не предупредить в договоре. Действие считается законным, если подобное фигурирует в уставе самого банка. Обновленные тарифы публикуют в офисе или на сайте организации, и это максимум, на что можно рассчитывать. Для профилактики данного случая внимательно изучайте договор на пункты подобного содержания: «заемщик согласен с расходами согласно тарифам банка».
• Оплата за пересчет наличности или ее прием, не указанная в договоре. Речь идет о ежемесячных платежах по кредиту.
• Взимание платы с клиента за информирование о необходимости внесения регулярного платежа. Если услуга прописана в договоре, отказаться от нее не получится.
• Страховка, как компенсация за невысокие проценты. Обязательным пунктом выдачи кредита является страхование залогового имущества, приобретенного на ссудные средства. На первый взгляд, организация непричастна к банку, но на деле сотрудники требуют выбрать страховую компанию из собственного списка. Часто в этом перечне указаны компании, принадлежащие владельцам банка, либо разделяющие с ними прибыль.
• Займодатель может требовать досрочное погашение полной суммы займа, только если нарушились сроки выплат. Поэтому наличие в договоре пункта о том, что клиент обязан осуществить полное погашение кредита, если не согласен с увеличением процентной ставки, является неправомерным.
• Многие должники крайне боятся просрочить следующий взнос. Они полагают, что в таком случае их ожидают непомерные штрафы. В действительности насчитывать проценты на проценты незаконно. В случае просрочки размер штрафа должен рассчитываться на базе суммы ежемесячного платежа, который не был внесен вовремя. Также по закону разрешается применять лишь одну неустойку. Банки часто пользуются неосведомленностью должников, прибегая одновременно к двум штрафным санкциям.

Как провести взимание переплаты с банка?

За короткое время вернуть средства не получится. Клиент становится причастным к политике банка, подписывая договор и получая кредит. В документе прописаны обязательства займодателя и дебитора. На многие из них повлиять не получится. Когда условия кредита невыгодны или клиента обманули, ему необходимо обращаться в Роспотребнадзор. Для этого лучше прибегнуть к помощи профессионального юриста. Он соберет доказательства и необходимые документы, самостоятельно свяжется с органами и передаст материалы. Другой способ — обращение в суд.

Статистика показывает, что чаще всего в судебных разбирательствах по кредитам выигрывают именно заемщики. Если дополнительные скрытые проценты и комиссии взимались необоснованно, то банк принудят вернуть выплаченные средства. Безусловно, случаются и отрицательные для заемщика итоги. Но если доверить защиту своих интересов адвокату по спорам с банками, шансы значительно увеличатся.

Как не попасться на скрытые банковские проценты?

От получения скрытых взносов по кредиту никто не застрахован. Но если потенциальный дебитор будет внимательно изучать условия договора или наймет для этого юриста, шансы обойти ловушку существенно повышаются. Нужно следовать следующим советам:

• Договор часто ссылается на типовые условия. В них и прописываются скрытые процентные ставки
• Нужно подробно рассмотреть полную стоимость кредита, сопоставить результат с итоговой цифрой в конце договора.
• Юридические лица не уведомляются о полной стоимости кредита, необходимо уточнять ее у менеджера.

Нередко сотрудники утаивают скрытые проценты, так что последний совет срабатывает не всегда. Довериться им или не поскупиться на грамотного юриста — ваш выбор. Специалист оценит ситуацию на законодательном уровне и уведомит, если права клиента банка нарушены. Иначе, после утверждения подобного договора и существенной переплаты, придется проводить процесс взыскания. В большинстве случаев это дело затяжное, поэтому лучше не рисковать и подойти к вопросу заключения договора предельно серьезно.

Подводя итог, стоит отметить, что оформление кредита процесс критически важный. Несмотря на законодательные запреты, скрытые проценты, комиссии существуют и сейчас, отличаясь лишь названием. Потенциальным заемщикам стоит быть максимально серьезными в выборе банка, ориентируясь на более крупные и надежные организации, а при составлении договора не пренебрегать помощью юриста.